Kontrollera bonus-malus-förhållandet
Innehåll
Sedan urminnes tider har ett försäkringsavtal kännetecknats av en aleatorisk (risk) karaktär, det vill säga, beroende på omständigheterna i verkligheten, kan försäkringsgivaren både göra en stor vinst och förbli "i minus". Inom försäkringsbranschen försöker vilket professionellt företag som helst att beräkna alla vinstmöjligheter och potentiella risker för att undvika ekonomisk kollaps. För att göra detta är en av nyckelkoefficienterna inom bilförsäkringsområdet CBM (bonus-malus-koefficient).
Koncept och värde för KBM
Översatt från latin betyder bonus "bra" och malus betyder "dåligt". Detta belyser principen för beräkning av försäkringsindikatorn: allt dåligt som hänt bilisten (försäkringsfall) och allt bra (olycksfri körning) beaktas.
I allmänhet finns det flera tillvägagångssätt för att förstå bonus-malus-koefficienten, som endast skiljer sig åt i subtiliteterna i tolkningen av termen, men har samma essens. CBM är:
- ett system med rabatter för föraren för att köra utan olycka;
- en metod för att beräkna kostnaden för försäkringen, med hänsyn till tidigare erfarenheter av inträffandet av försäkrade händelser med föraren;
- ett system med betyg och belöningar för förare som inte ansöker om försäkringsersättning och inte har försäkrade händelser på grund av eget fel.
Oavsett hur vi ser på detta koncept, är dess kärna att sänka priset på en OSAGO-försäkring för de mest ansvarsfulla förarna som under lång tid lyckas undvika uppkomsten av försäkrade händelser med sin bil och, som ett resultat, ansökningar om försäkringsersättning. Sådana förare ger den största vinsten till bilförsäkringsbolag, och därför är de senare redo att visa maximal lojalitet när de bestämmer priset på försäkringen. Vid nödkörning gäller det motsatta mönstret.
Metoder för att beräkna och kontrollera KBM för OSAGO
Beroende på omständigheterna är det bekvämare för vissa människor att självständigt beräkna sin möjliga BMF, medan det för andra är lättare att vända sig till officiella databaser och få information i färdig form. Men i tvivelaktiga situationer, när KBM som beräknas av försäkringsgivaren skiljer sig från den som förväntas av bilägaren i en ogynnsam riktning, är det mycket användbart att självständigt kunna beräkna din koefficient.
Beräkning av KBM enligt värdetabellen
För att beräkna bonus-malus-koefficienten för OSAGO behöver vi följande information:
- körupplevelse;
- historik över försäkringsskador de senaste åren.
Beräkningar för att fastställa CBM utförs på grundval av en tabell som antagits av alla försäkringsbolag i Ryssland.
Ett nytt koncept i tabellen är "bilägarklass". Totalt kan 15 klasser skiljas från M till 13. Den inledande klassen, som tilldelas bilägare som inte hade någon tidigare erfarenhet av att köra ett fordon, är den tredje. Det är han som motsvarar en neutral KBM lika med ett, det vill säga 100% av priset. Vidare, beroende på minskningen eller ökningen av bilägaren i klassen, kommer även hans KBM att förändras. För varje efterföljande år av olycksfri körning minskar förarens bonus-malus-förhållande med 0,05, det vill säga slutpriset på försäkringen blir 5 % mindre. Du kan själv märka denna trend genom att titta på den andra kolumnen i tabellen uppifrån och ned.
Minimivärdet för KBM motsvarar klassen M. M står för malus, känd för oss under namnet på koefficienten som diskuteras. Malus är den lägsta punkten på denna koefficient och är 2,45, det vill säga det gör försäkringen nästan 2,5 gånger dyrare.
Du kanske också märker att BSC inte alltid ändras med samma antal poäng. Huvudlogiken är att ju längre föraren kör bilen utan att försäkringsfall inträffar, desto lägre blir koefficienten. Om han hade en olycka under det första året, är det den största förlusten i KBM - från 1 till 1,4, det vill säga en ökning av priset med 40% för politiken. Detta beror på det faktum att den unge föraren inte har bevisat sig själv på något sätt positivt och redan har råkat ut för en olycka, och detta ifrågasätter nivån på hans körkunskaper.
Låt oss ge ett exempel för att konsolidera förmågan att använda tabellen och enkelt beräkna BMF från de individuella data du har. Låt oss säga att du har kört din personbil utan olycka i tre år. Därför får du en klass 6-bilägare med ett bonus-malus-förhållande på 0,85 och 15 % rabatt på priset på en standardförsäkring. Låt oss vidare anta att du var inblandad i en olycka och ansökte hos din försäkringsgivare om återbetalning under det året. På grund av denna olyckliga händelse kommer din klass att nedgraderas med en poäng, och MPC kommer att öka till 0,9, vilket motsvarar endast 10% av rabatten. Således kommer en olycka att kosta dig en 5% ökning av priset på din försäkring i framtiden.
För att fastställa klassen beaktas uppgifter om kontrakt som upphörde för högst ett år sedan. Därför, när avbrottet i försäkringen är mer än ett år, nollställs bonusen.
Tabell: definition av KBM
| Bilägarklass | KBM | Ändra klass av bilägaren på grund av förekomsten av försäkrade händelser för året | ||||
| 0 betalningar | 1 utbetalning | 2 utbetalningar | 3 utbetalningar | 4 eller fler betalningar | ||
| M | 2,45 | 0 | M | M | M | M |
| 0 | 2,3 | 1 | M | M | M | M |
| 1 | 1,55 | 2 | M | M | M | M |
| 2 | 1,4 | 3 | 1 | M | M | M |
| 3 | 1 | 4 | 1 | M | M | M |
| 4 | 0,95 | 5 | 2 | 1 | M | M |
| 5 | 0,9 | 6 | 3 | 1 | M | M |
| 6 | 0,85 | 7 | 4 | 2 | M | M |
| 7 | 0,8 | 8 | 4 | 2 | M | M |
| 8 | 0,75 | 9 | 5 | 2 | M | M |
| 9 | 0,7 | 10 | 5 | 2 | 1 | M |
| 10 | 0,65 | 11 | 6 | 3 | 1 | M |
| 11 | 0,6 | 12 | 6 | 3 | 1 | M |
| 12 | 0,55 | 13 | 6 | 3 | 1 | M |
| 13 | 0,5 | 13 | 7 | 3 | 1 | M |
Video: om att kontrollera KBM enligt tabellen
Kontrollera KBM på den officiella webbplatsen för RSA
Ibland är det nyttigt att se sig själv genom en försäkringsgivares ögon och förstå vilken typ av rabatt du har rätt till. Det bekvämaste sättet att få tillgång till officiell information gratis är den officiella webbplatsen för PCA. Det bör noteras att det bokstavligen under de senaste månaderna har genomgått stora förändringar och blivit mer modernt och bekvämt att använda.
I allmänhet behöver du bara ta dessa få enkla steg för att få information om bonus-malus-koefficienten:
- Gå till RSA:s officiella portal. Sidan Kontrollera KBM finns i avsnittet Beräkningar. Där måste du markera rutan som uttrycker ditt samtycke till behandling av personuppgifter och även klicka på knappen "OK".
Glöm inte att godkänna behandlingen av personuppgifter, för utan detta är det omöjligt att kontrollera KBM - Genom att klicka på "OK"-knappen kommer du till sidan på webbplatsen med fält att fylla i. Obligatoriska linjer är markerade med en röd asterisk. Efter att ha angett uppgifterna, glöm inte att klara kryssrutan "Jag är inte en robot" genom att kryssa i lämplig ruta.Man bör komma ihåg att KBM-data endast är tillgänglig för förare som är medborgare i Ryska federationen
- Klicka slutligen på knappen "Sök" och kolla in resultaten som visas i ett separat fönster.Om det enligt dina uppgifter finns en felaktig visning av KBM, bör du kontakta försäkringsgivaren för förtydligande
PCA-databasen är den mest pålitliga externa informationskällan, eftersom den samlar data från alla försäkringsbolag. Om försäkringsgivarens koefficient skiljer sig från den som anges på webbplatsen är han skyldig att kontrollera den och räkna om den.
Video: BCC-beräkning med den officiella portalen för den ryska motorförsäkringsföreningen
Sätt att återställa KBM
Av ett antal anledningar kan det hända att din koefficient, när den kontrolleras på PCA:s officiella webbplats, inte visas tillräckligt för de verkliga omständigheterna och dina beräkningar enligt tabellen. Som regel leder misstag med KBM till en avsevärd ökning av kostnaderna för den obligatoriska försäkringen för "motormedborgare" och kommer därför att öka den redan allvarliga bördan på din personliga budget. Orsaken till misslyckandet i beräkningen av koefficienten kan vara:
- mänsklig faktor (fel hos en försäkringsagent vid registrering av personuppgifter);
- planerat byte av körkort (om försäkringsgivaren inte underrättats om detta);
- utförande av en "obegränsad" OSAGO-policy;
- inkludering i försäkringen av mer än en person (bedömningen av MSC kommer att göras som lägst). Till exempel, om en bilägare med en BMF på 0,9 och 0,6 ingår i försäkringen, blir rabatten 10%, inte 40%;
- förklara ett bilförsäkringsbolag som du brukade använda för konkurs.
Återställande av bonus-malus-koefficienten på PCA-webbplatsen
Ett av de enklaste sätten att återställa KBM är en online vädjan till den ryska motorförsäkringsföreningen på deras officiella webbplats. För att göra detta behöver du bara tillgång till internet och lite tid för att fylla i och skicka in en ansökan.
Gör ett klagomål mot försäkringsbolaget på ett standardformulär eller ett överklagande i fritt format om dess kärna inte är relaterad till försäkringsgivarens agerande. Du kan skicka dokumentet via e-post request@autoins.ru eller via formuläret "Feedback".
Obligatoriska uppgifter för att specificera, utan vilka ansökan inte kommer att behandlas:
- F. I. O. i sin helhet;
- födelsedatum
- körkortsnummer med en kopia av körkortet (eller pass - för avtal som ingås på villkor som inte begränsar antalet personer som får köra ett fordon).
PCA kommer inte att göra korrigeringar i själva databasen. Ansökan kommer att tvinga försäkringsgivaren att räkna om koefficienten och lämna in korrekt information.
Funktioner för återställandet av KBM i frånvaro av gamla CMTPL-policyer
Som regel har den mest fördelaktiga bonus-malus-koefficienten förare med ganska lång erfarenhet av olycksfri körning (10 år eller mer). Under sådana omständigheter är det ganska svårt att behålla alla nödvändiga dokument från försäkringsbolagen. Detta gäller särskilt för de bilägare som upprepade gånger har bytt försäkringsbolag.
Lyckligtvis finns det enligt lagens bokstav inget behov av att samla in och lagra försäkringar under hela tiden du kör bil. Så, i enlighet med punkt 10 i artikel 15 i den federala lagen "On OSAGO" nr 40-FZ innehåller försäkringsgivaren följande användbara skyldighet:
Vid uppsägning av det obligatoriska försäkringsavtalet ska försäkringsgivaren ge den försäkrade information om antalet och arten av de inträffade försäkringsfallen, om det verkställda försäkringsersättningen och om den kommande försäkringsersättningen, om försäkringens varaktighet, den de skadelidandes övervägda och oreglerade anspråk på försäkringsersättning och annan information om försäkring under det obligatoriska försäkringsavtalets giltighetstid.försäkring (nedan kallad försäkringsinformation). Information om försäkring tillhandahålls av försäkringsgivare kostnadsfritt skriftligen och läggs också in i det automatiska informationssystemet för obligatorisk försäkring som skapats i enlighet med artikel 30 i denna federala lag.
Slutligen, förutom en kostnadsfri skriftlig referens, måste försäkringsgivaren även omedelbart ange information om försäkringar i OSAGO AIS-databasen, från vilken ditt nya försäkringsbolag kan ta emot dem.
Andra sätt att återställa KBM
Att ansöka till RSA är långt ifrån det enda, och faktiskt inte det mest effektiva sättet att återställa rättvisa i frågor om att verifiera riktigheten av beräkningen av KBM. Här är bara några alternativa metoder:
- klagomål till försäkringsbolaget;
- klagomål till centralbanken;
- betalda onlineresurser;
- försäkringsagenter.
Kontakta ett försäkringsbolag
På grund av förändringar i lagstiftningen som har skett under de senaste åren är att kontakta IC direkt, som tillämpat fel koefficientvärde, det mest föredragna alternativet. Faktum är att från slutet av 2016, efter mottagandet av en ansökan från den försäkrade, är försäkringsgivaren skyldig att självständigt verifiera om den koefficient som tillämpas eller ska tillämpas motsvarar värdet i AIS PCA. Dessutom har endast försäkringsgivare rätt att lämna uppgifter om avtal och försäkringshändelser för införande i PCA-databasen.
Nästan alla försäkringsbolag har nu en hemsida där du kan klaga på en felaktig beräkning av KBM utan att slösa tid på ett personligt besök.
Låt oss som exempel ta en sådan sida på webbplatsen för den mest populära försäkringsgivaren i Ryssland - Rosgosstrakh. Här är stegen för att skicka in en begäran:
- Först och främst bör du gå till Rosgosstrakh Insurance Companys webbplats och hitta en sida för att lämna förfrågningar som heter "Feedback".Innan du gör en specifik förfrågan till företaget är det nödvändigt att markera rutorna "individ / juridisk person" och välja ett ämne
- Därefter, längst ner på sidan, välj "Fyll i formuläret" och fyll i alla kolumner som är markerade som obligatoriska.Att fylla i alla uppgifter om policyn och sökanden själv gör det möjligt för CSG att verifiera riktigheten av beräkningen av KBM
I slutet måste du ange koden från bilden och godkänna behandlingen av uppgifter, samt skicka en överklagan genom att klicka på den gröna knappen längst ner på sidan.
Utan att passera verifieringen genom att ange koden från bilden och samtycka till behandling av personuppgifter är det omöjligt att skicka ett överklagande
I allmänhet är alla återkopplingsformulär mycket lika och kräver följande information:
- detaljer om försäkringen;
- antalet förare och uppgifterna om var och en av dem (fullständigt namn, födelsedatum, pass och körkortsuppgifter);
- data för själva fordonet (VIN, tillståndsnummer).
Skillnaden ligger bara i bekvämligheten och färgglattheten i gränssnittet på försäkringsgivarens webbplats.
Klagomål till centralbanken
Ett av de mest effektiva sätten, om kontakt med försäkringsbolaget inte gav det önskade resultatet, är att lämna in ett klagomål till Rysslands centralbank (CBR). För att göra detta måste du göra följande:
- Gå till centralbankens sida "Skicka in ett klagomål".Genom att gå till lämplig sida på centralbankens webbplats måste du välja ämnet för klagomålet från alternativen nedan
- I avsnittet "Försäkringsorganisationer" väljer du OSAGO och från listan nedan - "felaktig användning av KBM (rabatter för olycksfri körning) vid avtalsslutande."Försäkringsgivare övervakas av Ryska federationens centralbank, så att skriva klagomål mot dem på den här adressen är inte en tom övning
- Läs informationen och klicka på "Nej, fortsätt med att lämna in ett klagomål". Ett antal fönster öppnas framför dig, som måste fyllas i.För att kunna skriva ett överklagande bör det noteras att den information som lämnats inte hjälpte dig
- Efter att ha klickat på knappen "nästa", fyll i dina personuppgifter så skickas klagomålet.Korrekt (i enlighet med officiella dokument) ifyllning av passdata garanterar behandling av ansökan, eftersom centralbanken har rätt att ignorera anonyma förfrågningar
Betalda onlinetjänster
Idag finns det många erbjudanden på nätverket från kommersiella onlinestrukturer som för relativt lite pengar erbjuder sina tjänster för restaurering av KBM utan att lämna hemmet.
Om du fortfarande bestämmer dig för att vända dig till sådana webbplatser för att få hjälp, vägled dig av råden från vanliga bilister som var nöjda med kvaliteten på tjänsterna och mellanhandens ärlighet.
Video: mer om hur man återställer koefficienten
MBM är en viktig variabel som, beroende på omständigheterna, antingen kan öka kostnaderna för din OSAGO-policy eller halvera den. Det är oerhört användbart att lära sig hur man använder tabellen och självständigt beräkna din koefficient, så att i händelse av fel från försäkringsgivare, i tid för att ansöka om rättelse av dem till försäkringsbolaget självt eller till tillsynsmyndigheter (Centralbanken) och yrkesorganisationer ( ryska motorförsäkringsförbundet).
