Förklara bilekonomi-jargong

Många av oss köper en bil för pengar eftersom det är ett bra sätt att fördela kostnaden över flera år. Detta kan göra bilen mer prisvärd, och du vet exakt hur mycket du ska spendera på den varje månad. Men att förstå bilfinansiering kan vara en utmaning på grund av mycket specifikt språk och terminologi att förstå.

För att hjälpa dig att förstå det hela har vi sammanställt den här A-Ö-guiden till autofinansspråk.

AVTAL

Avtalet är ett juridiskt bindande avtal mellan låntagaren (du) och långivaren (finansbolaget). Den anger tidsplanen för betalningar, räntor, avgifter och avgifter och beskriver dina rättigheter och skyldigheter. Läs den noga och se till att bilen är värd samma som du angav. Ställ frågor eller få en second opinion om du är osäker på något i avtalet.

Kreditbelopp

För att inte förväxla med det totala beloppet är lånebeloppet summan pengar som finansbolaget lånar ut dig. Denna siffra inkluderar inte depositionen eller det belopp du kommer att få i inbytes av ditt nuvarande fordon.

Årlig körsträcka

När du ansöker om personlig kontraktsköp (PCP) finansiering måste du uppskatta din årliga körsträcka. (Centimeter. GFP avsnittet nedan.) Detta är det maximala antalet miles du kan köra varje år utan att medföra några extra avgifter. Det är viktigt att göra detta korrekt eftersom du kommer att debiteras per mil över den överenskomna maximala körsträckan. Kostnaderna varierar, men långivare tar vanligtvis mellan 10 och 20 pence per mil över gränsen.

Årlig procentsats (APR)

APR är den årliga kostnaden för att låna. Det inkluderar räntan du kommer att betala på finansieringen samt eventuella avgifter i samband med upplåning. APR-siffran bör ingå i alla offerter och kampanjmaterial, så det är ett bra sätt att jämföra olika finansaffärer.

Det finns två typer av APR: saklig och representativ. De beräknas på samma sätt, men den representativa årsinkomsten innebär att 51 % av de sökande får den angivna taxan. De återstående 49 procenten av de sökande kommer att erbjudas en annan, vanligtvis högre, taxa. Den faktiska årsräntan får du vid upplåning. (Centimeter. ränta avsnitt nedan.)

Betalning i lager

När du ingår ett finansieringsavtal kommer långivaren att förutse vad bilen kommer att vara värd i slutet av kontraktet. Detta värde anges som en "uttalande" eller "valfri slutbetalning". Om du bestämmer dig för att betala är bilen din. Om inte kan du lämna tillbaka bilen till återförsäljaren och få tillbaka din deposition. Eller så kan du byta in den mot ett annat fordon som återförsäljaren har i lager med din ursprungliga insättning. Eventuellt slitage eller överskjutande körsträcka kommer att läggas till den slutliga ballongavgiften.

Kreditbetyg/kreditpoäng

En kreditvärdering (även känd som en kreditvärdering) är en bedömning av din lämplighet för kredit. När du ansöker om bilfinansiering kommer långivaren att kontrollera din kreditvärdighet för att hjälpa dig fatta ett beslut om din ansökan. En mjuk granskning är en preliminär granskning för att se om du är kvalificerad för kredit från vissa långivare, medan en hård granskning slutförs efter att du ansökt om kredit och långivaren granskar din kreditupplysning.

En högre kreditpoäng innebär att långivare ser dig som mindre risk, så det är en bra idé att kontrollera din poäng innan du ansöker om ett lån. Att betala dina räkningar och skulder i tid hjälper dig att förbättra din kreditvärdighet.

Gör en insättning

En insättning, även känd som en kundinsättning, är en betalning du gör i början av ett finansavtal. En större insättning kommer vanligtvis att resultera i lägre månatliga betalningar, men överväg alla dina alternativ innan du skriver under ett avtal. Obs: Det är osannolikt att din insättning kommer att returneras om du avslutar ditt finansieringsavtal, så att betala ett stort belopp i förskott är inte alltid det bästa alternativet.

Deposition

Bilhandlare och tillverkare erbjuder ibland en deposition som går mot kostnaden för bilen. I vissa fall måste du även lägga till din egen insättning. Insättningar erbjuds vanligtvis med en specifik finansiell affär och kommer inte att vara tillgängliga om du inte accepterar den affären. 

Insättningsavgifterna kan vara ganska stora, vilket avsevärt minskar månadsbetalningarna. Men se till att kontrollera detaljerna i affären. Rubrikerna kan se bra ut, men villkoren för affären kanske inte passar dig.

avskrivning

Detta är det värde som din bil förlorar med tiden. En bils avskrivning är särskilt brant det första året, men takten saktar ner efter det tredje året. Det är därför det kan vara bra ekonomiskt att köpa en nästan ny bil – den ursprungliga ägaren kommer att absorbera det mesta av värdeminskningen. 

Med en PCP-affär betalar du i princip för avskrivningar under kontraktets löptid, så att köpa en bil med låg avskrivningstakt kommer att kosta dig mindre per månad.

Tidig avveckling

Förskottsbetalning, även känd som inlösen eller förskottsbetalning, är det belopp som måste betalas om du bestämmer dig för att betala av ditt lån i förtid. Långivaren kommer att ge en uppskattning, som sannolikt kommer att inkludera en avgift för förtida återbetalning. Däremot kommer du att spara pengar eftersom räntan kan bli lägre.

kapital

Det är skillnaden mellan bilens marknadsvärde och det belopp du är skyldig finansbolaget. Till exempel, om bilen är värd £15,000 20,000 - £5,000 15,000 men du fortfarande är skyldig finansbolaget £10,000 XNUMX - £XNUMX XNUMX, är ​​ditt negativa eget kapital £XNUMX XNUMX. Om bilen kostar XNUMX XNUMX pund och du bara betalade XNUMX XNUMX pund har du ett positivt eget kapital. Även om detta knappast kommer att hända.

Negativt eget kapital kan vara ett problem om du vill betala av ett lån i förtid eftersom du kan sluta med att betala mer än vad bilen faktiskt är värd.

Överskjutande milavgift

Detta är det belopp du måste betala för varje mil du kör över din avtalade årliga körsträcka. Överskjutande körsträcka är vanligtvis förknippat med PCP och leasingtransaktioner. Med dessa erbjudanden baseras dina månatliga betalningar på fordonets värde i slutet av kontraktet. Extra mil minskar kostnaden för bilen, så du måste betala mellanskillnaden. (Centimeter. årliga körsträcka avsnitt ovan.)

Financial Conduct Authority (FCA)

FCA reglerar finansbranschen i Storbritannien. Tillsynsmyndighetens roll är att skydda konsumenter när de inleder finansiella transaktioner. Alla bilfinansieringsavtal är föremål för denna oberoende regulators jurisdiktion.

Guaranteed Asset Protection (GAP) försäkring

GAP-försäkringen täcker skillnaden mellan bilens marknadsvärde och den summa pengar som återstår att betala om bilen skrivs av eller blir stulen. Det finns ingen skyldighet att teckna en GAP-försäkring, men det är värt att tänka på när du ska finansiera din bil.

Garanterat minsta framtida värde (GMFV)

GMFV är värdet på fordonet vid slutet av finansieringsavtalet. Långivaren kommer att uppskatta GMFV baserat på kontraktets längd, total körsträcka och marknadstrender. Den valfria slutbetalningen eller ballongbetalningen måste överensstämma med GMFV. (Centimeter. ballong avsnitt ovan.) 

GMFV bygger på antagandet att du håller dig inom körsträcka, underhåller fordonet enligt rekommenderade standarder och underhåller fordonet i gott skick.

Hyresköp (HP)

HP är kanske den mest traditionella formen av bilfinansiering. Dina månatliga betalningar täcker den totala kostnaden för bilen, så när du har gjort din slutbetalning äger du bilen. Räntan sätts för hela löptiden, lånebeloppet delas upp i lika månatliga betalningar, vanligtvis upp till 60 månader (fem år). 

Att betala en högre insättning kommer att minska kostnaden för dina månatliga återbetalningar. Men du äger faktiskt inte bilen förrän du gör den sista betalningen. HP är idealiskt om du tänker behålla bilen i slutet av ditt kontrakt.

Läs mer om avbetalningsfinansiering (HP) här

Ränta

Ränta är den avgift du betalar för att låna pengar för att köpa en bil på kredit. Räntan fördelas på de månatliga lånebetalningarna. Ditt finansieringsavtal kommer att beskriva den totala kostnaden för ränta du kommer att betala under lånet. Räntan är fast, så ju kortare finansieringskontraktet är, desto mindre kommer du att spendera på ränta.

Dellikvid

Partiellt inbyte är att använda värdet på din nuvarande bil för att bidra till kostnaden för en ny.

Detta kan sänka dina månatliga betalningar eftersom kostnaden för din bil dras av från kostnaden för bilen du vill köpa. Kostnaden för ditt byte av delar beror på ett antal faktorer som återförsäljaren kommer att överväga, inklusive fordonets ålder, skick, servicehistorik och nuvarande marknadsvärde.

Personligt hyresavtal (PCH)

En PCH, även känd som ett hyresavtal, är ett långsiktigt hyres- eller hyresavtal. I slutet av terminen lämnar du helt enkelt tillbaka bilen till leasingbolaget. Förutsatt att du behåller bilen och klarar milgränsen så finns det inget mer att betala. Månatliga betalningar är vanligtvis lägre, men se till att priset du anger inkluderar moms. Det är osannolikt att du får möjlighet att köpa bilen när leasingavtalet upphör.

Köpa ett personligt kontrakt (PCP)

PCP-affärer kan vara attraktiva eftersom månatliga betalningar är lägre än de flesta andra former av leasing och finansiering. Detta eftersom större delen av bilens pris anges i slutet av kontraktet som en engångsbetalning. Betala och bilen är din.

Alternativt kan du lämna tillbaka bilen till långivaren för att få tillbaka din insättning. Eller få en annan affär från samma långivare med din nuvarande bil som en del av insättningen.

Läs mer om personlig kontraktsköp (PCP) finansiering här.

Restvärde

Detta är marknadsvärdet när som helst i bilens liv. Långivaren kommer att projicera bilens restvärde i slutet av finansieringsavtalet för att beräkna dina månatliga betalningar. En bil med låg värdeminskning kommer att ha ett högt restvärde, så den blir billigare att finansiera än en bil med hög värdeminskning.

Marknadstrender, ett fordons popularitet och dess varumärkesimage är bara tre faktorer som påverkar restvärdet.

Lösning

Detta är det belopp som krävs för att helt återbetala lånet. Din långivare kan bekräfta betalningsbeloppet när som helst under avtalet. Om du har betalat av halva beloppet och gör dina månatliga betalningar i tid, har du också rätt att helt enkelt lämna tillbaka bilen. Detta är känt som frivillig uppsägning.

Period

Detta är löptiden för ditt finansieringsavtal och kan sträcka sig från 24 till 60 månader (två till fem år).

Totala beloppet beror

Även känt som det totala återbetalningsbeloppet, är detta den totala kostnaden för bilen, inklusive själva lånet, det totala beloppet av förfallna räntor och eventuella avgifter. Detta kommer sannolikt att vara betydligt högre än det pris du skulle betala om du köpte bilen direkt kontant.

Frivillig uppsägning

Du har rätt att häva finansieringsavtalet och lämna tillbaka fordonet om du har betalat 50 procent av det totala beloppet och har skött fordonet på ett rimligt sätt. I fallet med en PCP-affär inkluderar beloppet den slutliga ballongbetalningen, så mittpunkten är mycket senare i avtalet. I HP-kontrakt är 50-procentsklausulen ungefär halva avtalets löptid.

Износ

Finansbolaget lånar ut pengar under förutsättning att du underhåller bilen och förhindrar skador på den. Ett visst mått av slitage förväntas dock, så du kommer sannolikt inte att bli straffad för några stenskott på motorhuven, några repor på karossen och lite smuts på lättmetallfälgar. 

Allt utöver detta, såsom klumpiga lättmetallfälgar, bucklor på karossen och missade serviceintervaller, kommer sannolikt att betraktas som onormalt slitage. Utöver slutbetalningen kommer du att debiteras en avgift. Detta gäller PCP- och PCH-transaktioner, men inte för en maskin som köpts från HP.

När du ingår ett bilfinansieringsavtal bör finansbolaget ge dig riktlinjer för skäligt slitage - kontrollera alltid informationen noggrant så att du vet vad som är acceptabelt.

Att finansiera en bil är snabbt, enkelt och helt online hos Cazoo. Det finns många kvaliteter Begagnade bilar att välja på hos Cazoo och nu kan du få en ny eller begagnad bil med Kazus abonnemang. Använd bara sökfunktionen för att hitta det du gillar och sedan köp, finansiera eller prenumerera på det online. Du kan beställa leverans till din dörr eller hämta på närmaste Cazoo kundtjänstcenter.

Vi uppdaterar och utökar ständigt vårt sortiment. Om du funderar på att köpa en begagnad bil och inte hittar rätt idag är det enkelt ställa in reklamvarningar att vara den första att veta när vi har fordon som passar dina behov.