Hur man köper en bil efter att ha ansökt om konkurs

Det finns många anledningar till att människor går i konkurs, men i varje enskilt fall blir sökandens kreditvärdighet mycket lidande, vilket gör det svårt att finansiera stora inköp. Å andra sidan är det inte omöjligt att hitta en långivare till billån, och i vissa fall kan det vara lättare än du kanske förväntar dig.

Oavsett din konkurssituation, kan det gå långt för att reparera skadorna på din kredit; och, beroende på arkiveringen (vare sig det är kapitel 7 eller kapitel 13), finns det mycket information om lagligheten för var och en. Att känna till dina rättigheter i alla fall är nyckeln till att både undvika mer skada på din kredithistorik och att få bästa möjliga affär på ditt bilköp.

Konkurslagar varierar från stat till stat och det är viktigt att veta vilka lagar som gäller i den stat där du anmäler. Det är dock viktigt att förstå hela omfattningen av din ekonomiska situation så att du kan köpa det fordon som är rätt för dig under de bästa omständigheter som din situation har att erbjuda.

Del 1 av 2: Se till att du förstår din konkurssituation

Steg 1. Bestäm vilken typ av konkurs du ansökte om och dina skyldigheter. Ta inte några steg mot att köpa en bil förrän du vet vilken typ av konkurs du har ansökt om och förstår dina skyldigheter gentemot långivaren så att du kan överväga dina bästa alternativ innan du gör ett köp.

• funktioner: Du kanske vill rådgöra med en låneansvarig eller finansiell planerare för att hjälpa dig att bättre förstå din ekonomiska situation och kreditsituation i början av din konkurs, samt hjälpa dig med framtida planering och målsättning.

Steg 2: Känn till dina rättigheter enligt kapitel 7 eller kapitel 13 i din delstats konkurslagar.. Den huvudsakliga avgörande faktorn i vilket kapitel av konkurs du ansöker om är din inkomstnivå.

Din situation beror också på vad du är skyldig borgenärer och vilken typ och hur mycket tillgångar du har.

I de flesta kapitel 7-konkursfall kommer alla dina oanvända tillgångar att likvideras för att hjälpa till att betala av din utestående skuld.

Icke-undantagna tillgångar inkluderar icke-nödvändiga föremål som du äger som kan vara värda något, inklusive dyra smycken och kläder, musikinstrument, hushållsapparater, förbrukningsbara kontanter och alla andra fordon än de som borgenärer anser vara nödvändiga.

Enligt kapitel 7 eller 13, om du har ett acceptabelt fordon, kommer du sannolikt att kunna behålla det. Men enligt kapitel 7, om du äger en lyxbil kan du tvingas sälja den, köpa en billigare bil och använda resten av pengarna för att betala av dina skulder.

Steg 3: Arbeta med att förbättra din kredithistorik.. Vidta åtgärder för att återuppbygga din kredit genom att skaffa ett eller två säkra kreditkort. Håll ditt saldo under din kreditgräns och gör alltid betalningar i tid.

Din kredit kommer att skadas under en lång tidsperiod enligt något konkurskapitel, och det tar ibland upp till tio år att återhämta sig helt.

Du kan dock återfå din förmåga att finansiera vissa köp efter en viss tid, ibland inom några månader enligt kapitel 7 och vanligtvis inom några år enligt kapitel 13.

• funktionerS: Överväg att ställa in automatiska betalningar för säkra kort, om det tillåts av ditt kreditkortsföretag, så att du inte missar en betalningsfrist av misstag.

Del 2 av 2: Att köpa en bil i konkurs

Steg 1. Bestäm om du verkligen behöver en bil. Din konkurssituation kommer att kräva att du tar många svåra ekonomiska beslut, och att omvärdera din tolkning av "jag behöver" och "jag vill" kan vara en allvarlig och viktig uppgift.

Om du bor i ett område där kollektivtrafik är ett rimligt alternativ, eller om du har människor du kan arbeta med, kanske det inte är värt att ta på dig nybilsskulder medan du är i konkurs.

Steg 2: Få konkurshjälp om du kan. Om du bestämmer dig för att du behöver köpa en bil, vänta tills du har ansökt om konkurs.

Kapitel 7-konkurser brukar lösa sig inom några månader, varefter du sannolikt kommer att kunna få ett billån.

Enligt kapitel 13 kan det ta år innan du får konkursavdrag. Det kan verka skrämmande, men du kan få ny skuld under kapitel 13 konkurs.

Prata alltid med din förvaltare om dina köpplaner eftersom förvaltaren kan behöva godkänna dina planer i domstol och skaffa de nödvändiga pappersarbetena för ett lån innan du kan gå vidare.

Steg 3: Överväg fullt ut de ekonomiska kostnaderna för att köpa en bil.. Om du kan köpa nya skulder i konkurs kan dina räntor vara så höga som 20%. Var helt säker på att du har råd med den bil du väljer att finansiera.

• funktionerS: Om du kan vänta några år med att ta på dig nya skulder kan det här vara ditt bästa val. När din kredithistorik förbättras kommer du att erbjudas bättre återbetalningsvillkor.

Oavsett vilken situation du befinner dig i, låna inte från hökiska långivare som vill ge dig pengar dagen efter att du fått ditt kontoutdrag på posten. Tro inte på känslomässigt manipulativ marknadsföring som säger: "Vi förstår din situation och vi är här för att hjälpa dig komma på fötter igen."

Dessa långivare lovar dig vad som helst för en ränta på 20 %, och ibland samarbetar de med "föredragna" återförsäljare som kan sälja skitbilar till höga priser.

Rådfråga istället långivare med dålig kredit som erbjuds genom välrenommerade återförsäljare i ditt område. Håll alltid ett öga på kvaliteten på alla bilar du köper och var beredd att betala höga räntor.

Steg 4: Leta efter låga priser. Undersök så mycket du kan om de bästa begagnade bilarna till de lägsta priserna. Ibland är de bästa bilarna inte de snyggaste, så oroa dig inte för estetiken.

Tänk på de mest pålitliga bilarna som har utmärkta recensioner och har en anständig prislapp. Du kan prova att söka efter begagnade bilar på betrodda webbplatser som Edmunds.com och Consumer Reports.

• Varning: Om du får ett lån, var beredd på att göra en stor handpenning och ha mycket höga räntor som närmar sig 20%. Medan du letar efter rätt bil kan du använda denna tid för att börja spara till en handpenning.

Steg 5: Om möjligt, köp en bil kontant. Om du på något sätt kan skydda en del av dina pengar från förverkande efter att du ansökt om konkurs, överväg att köpa en bil med kontanter.

Dina bankkonton kommer med största sannolikhet att bli helt likviderade, men lagarna varierar från stat till stat, liksom villkoren för din konkurs. Reglerna för likvidation av tillgångar i kapitel 7 är strängare än i 13 kapitel.

I vilket fall som helst måste du hitta en billig begagnad bil i gott skick med relativt låg körsträcka. Kom ihåg att om du äger något fordon som anses vara "lyxigt", kan domstolen tvinga dig att sälja det för att betala av dina skulder.

• funktionerS: Om du inte har ansökt om konkurs ännu, överväg att köpa en bil med kontanter innan du ansöker om konkurs. Men även i det här fallet bör du köpa en bil till ett rimligt pris.

Steg 6: Se till att din kreditupplysning inte har några uttag. Rensa alla uttag du har på ditt register innan du rådgör med långivaren, om du har några. I många fall bryr sig borgenärer mycket mer om att återta egendom än om konkurs.

Återtagandet berättar för dem att personen antingen inte kunde eller valde att inte göra sina betalningar. Omvänt var det mer sannolikt att personer som ansökte om konkurs hade gjort sina betalningar i tid men drabbades av ett förödande ekonomiskt slag som tvingade dem in i samma situation.

Avyttring är relativt lätt att få från din kreditupplysning på grund av mängden pappersarbete och bevis som krävs för att det ska finnas kvar på rapporten. Om det inte kan verifieras fullt ut, måste det tas bort enligt lag.

Om du formellt bestrider en återtagandepost har du goda chanser att få den borttagen från din kreditupplysning eftersom företaget som beställde återtagandet kanske inte svarar på långivarens begäran om verifiering eller att de kanske inte har alla dokument. Hur som helst så vinner du.

Steg 7: Håll din körhistorik ren. De flesta långivare kommer att göra en fullständig bakgrundskontroll av din dokumenterade historia eftersom du är mer av en risk än andra låntagare.

För att göra detta kommer de att extrahera dina körjournaler för att hjälpa dem att bestämma om de ska låna ut till dig. Om de är osäkra kan din körupplevelse hjälpa dem att fatta ett säkert beslut. Om du har en bra körupplevelse är chansen stor att ditt lån blir godkänt eftersom fordonet är säkerheten för lånet.

Om du har poäng på ditt register, ta reda på om du är berättigad att gå på en körskola för att få dem borttagna.

Steg 8: Börja söka efter den bästa långivaren din situation har att erbjuda. Sök online, i lokala annonser och fråga dina vänner och familj.

Du kommer att ha massor av alternativ för återförsäljare (nyckelordet här är "återförsäljare" och inte annonsen för "långivare med dålig kredit" som du fick med posten dagen efter att du skrevs ut) som är specialiserade på dålig kredit och konkursfinansiering.

Var mycket tydlig och ärlig om villkoren för din konkurs, eftersom de i vissa fall är mer benägna att bli godkända.

• funktionerS: Det skulle vara en bra idé att börja med låneinstitut som du har haft att göra med tidigare och där du har haft en bra meritlista. Ibland kan ha en borgensman (familjemedlem eller vän) göra processen enklare, men det gör dem också juridiskt ansvariga för din skuld om du inte kan betala.

Steg 9: Leta efter rabatter från biltillverkare. De bästa rabatterna annonseras inte hårt; men om du ringer återförsäljaren och frågar vilka de bästa rabatterna som finns, borde de gärna hjälpa till.

Du kanske vill använda en rabatt utöver de pengar du har avsatt för en handpenning, eftersom en högre handpenning gör två saker: det gör dig mindre riskabel för långivaren, och det kan sänka dina månatliga betalningar.

• funktioner: Den bästa tiden att leta efter rabatter är slutet av årsmodellen (september-november), då tillverkare och återförsäljare vill bli av med gamla modeller för att göra plats för nya.

Oavsett vad din konkurssituation kan vara, kanske den inte är så värdelös som du kanske tror. Försök alltid att vara så positiv som möjligt. Det finns sätt du kan dra nytta av för att köpa en bil, få ditt lån tillbaka på rätt spår och förbättra din ekonomiska situation på lång sikt. Flit och tålamod är nyckeln, liksom att få så mycket information som möjligt om din personliga konkurssituation så att du kan ta de nödvändiga och positiva stegen framåt.