Dubbelt ansvar är fortfarande ett problem
Intervju med Alexandra Viktorova, Försäkringsombudsman.
Det läser vi i rapporten om försäkringsombudets verksamhet under första halvåret över 50 procent av klagomålen rör bilförsäkring, varav de flesta är relaterade till obligatorisk ansvarsförsäkring.
Vilka nackdelar klagar förare på?
– Under 2011 mottog Försäkringsombudsmannens kontor mer än 14 tusen skriftliga klagomål i enskilda fall inom företagsförsäkringsområdet, och under första halvåret i år var det 7443 XNUMX. Mer än hälften av dem hänför sig faktiskt till bilförsäkring - främst obligatorisk ansvarsförsäkring för fordonsägare och frivillig bilförsäkring. bilförsäkring.
Försäkringsgivare klagar oftast på den sk. dubbel ansvarsförsäkring, försäkringsbolagets uppmaning till betalning av premier till följd av omräkningen, samt förfallna premier, samt problem med att få tillbaka den outnyttjade delen av premien efter försäljningen av fordonet.
Å andra sidan anger personer som begär ersättning från försäkringsgivare i sina klagomål att de helt eller delvis vägrar att betala ersättning, dröjsmål i likvidationsförfarandet, svårigheter att ge tillgång till material om ersättning för skada, otillräcklig information om de handlingar som krävs i samband med det likviderade fordran och otillförlitliga belägg från försäkringsbolagen om deras ståndpunkter i fråga om både ersättningsbelopp och vägran. Frågor som rapporterats avser bland annat den otillåtna kvalificeringen av skador på ett fordon som totala även om reparationskostnaden inte översteg dess marknadsvärde, underskattning av fordonets värde i dess skick före skadan och överskattning av kostnaden för olyckor, ersättningsbeloppet vid hälsoskada, ersättning av utgifter för att hyra fordonstyp, rätten att ersätta fordonstyp, rätten att byta ut fordonet. fordon, lagligheten av försäkringsgivares användning av slitdelar, frågor om ersättning för fordonets förlust av kommersiellt värde, krav på uppvisande av originalfakturor som anger typ och källa för inköp av reservdelar, reducerade skattesatser för karossarbete och lackering samt exklusive moms som en del av ersättningen.
Se även: Slut på dubbla krav. Guide
Försäkringsbolag använder fortfarande billiga substitut för att klara förluster. Hur ser pressekreteraren på det?
– Vid ansvarsförsäkring omfattas försäkringsbolaget av den fulla ersättningsregeln som följer av civillagen. Som regel har den skadelidande rätt att återställa det skadade föremålet till dess tidigare skick, det vill säga reparationen av bilen måste utföras i enlighet med den teknik som tillhandahålls av dess tillverkare, på ett sätt som garanterar säkerheten och rätt kvalitet av dess efterföljande drift. Därmed bör uppfattningen, som är dominerande i de allmänna domstolarnas praxis, stödjas, att den skadelidande har rätt att kräva ersättning baserat på priserna på originaldelar från fordonstillverkaren, om sådana delar skadats. och detta är nödvändigt. byt ut dem. Kostnaden för att reparera ett fordon får dock inte överstiga dess marknadsvärde före skadan, och sådana reparationer får inte leda till berikning av offret.
Bra att veta: Vem är en ersättningsbil till för??
Frågan om hur man fastställer ersättningsbeloppet för skada på ett fordon som yrkas enligt den obligatoriska ansvarsförsäkringen har också samband med frågan om försäkringsgivaren kan sänka priserna på reservdelar som används för att reparera en skadad bil. fordon på grund av sin ålder, vilket i praktiken kallas för värdeminskning. Högsta domstolen, som svar på min begäran, beslutade i detta mål den 12 april 2012 (nr III PCR 80/11) att försäkringsbolaget är skyldigt att, på den skadelidandes begäran, betala ersättning som täcker de avsiktliga och ekonomiskt motiverade kostnaderna för nya delar och material för att reparera det skadade fordonet, och endast om försäkringen kan leda till en minskning av värdet på fordonet, och endast om försäkringen kan leda till en värdehöjning av fordonet. ett belopp motsvarande denna ökning. Till stöd för domen framhöll Högsta domstolen att de gällande bestämmelserna inte gav anledning att sätta ned ersättningen för skillnaden mellan värdet av den nya delen och värdet av den skadade delen. Den skadelidande har rätt att från försäkringsgivaren förvänta sig att få ett belopp som täcker kostnaden för nya delar, vars installation är nödvändig för att återställa fordonet till det skick det var innan skadan orsakades.
Det är ganska vanligt att försäkringsgivare klagar på oärliga handlingar vid totalförlust. Försäkringsgivare betalar ersättning minus kostnaden för en allvarligt skadad bil, en olycka. Tycker du att försäkringsbolagen ska ta en "testad" bil och betala full ersättning? Det finns också säkerhetsproblem. Nästan alla fordon som erkänns av försäkringsbolag som helt förlorade återförs till vägarna. Är dessa korrekta metoder?
– När det gäller ansvarsförsäkring uppstår totalförlust av ett fordon när det skadas i sådan omfattning att det inte kan repareras, eller dess värde överstiger fordonets värde före kollisionen. Ersättningsbeloppet är det belopp som motsvarar skillnaden i bilens värde före och efter olyckan. Försäkringsgivaren är skyldig att på ett tillförlitligt sätt fastställa ersättningsbeloppet och betala motsvarande belopp. Detta kan eller kanske inte hjälper den skadelidande att hitta en köpare till sin bil. Att ändra lagen så att äganderätten till ett skadat fordon övergår till försäkringsgivaren i kraft av själva handlingen vore ett felaktigt beslut, om så bara på grund av det långtgående ingreppet i grundlagsskyddad äganderätt, men också på grund av de frekventa tvister om huruvida detta bör förlusten betecknas som total, och till de skadelidandes tvivel om riktigheten av de uppskattningar som gjorts av försäkringsgivaren.
Se även: Problem med estimatorn
Det är värt att komma ihåg att enligt gällande regler är ägaren av ett fordon i vilket delar av bäraren, bromsen eller styrsystemet reparerades, som uppstått till följd av en händelse som omfattas av ett trafikförsäkringsavtal eller ansvarsförsäkring, skyldig att genomföra en ytterligare teknisk undersökning, följt av att informera försäkringsbolaget om detta. En strikt tillämpning av denna bestämmelse skulle förhindra att de fordon som har varit med om en olycka återvänder till vägarna, vars dåliga tekniska skick utgör ett hot mot trafiksäkerheten.
Vad man ska titta efter när man väljer ett erbjudande om ansvarsförsäkring för fordonsägare, den sk. Bilansvarsförsäkring?
– Principerna för att ingå en obligatorisk ansvarsförsäkring för motorfordonsägare och omfattningen av denna försäkring regleras av lagen om obligatorisk försäkring. Därför kommer han, oavsett vilket försäkringsbolag fordonsägaren bestämmer, att få samma försäkringsskydd. Det verkar alltså som om det enda kriteriet som skiljer erbjudandet från enskilda försäkringsgivare är priset, det vill säga storleken på premien. Vissa försäkringsbolag erbjuder dock ett extra skydd som bonus till den obligatoriska försäkringen, till exempel assistansförsäkring. Dessutom kan praxis att utföra kontrakt av enskilda försäkringsgivare skilja sig från varandra, och en låg premie kombineras tyvärr inte alltid med en hög servicekvalitet. Periodiska rapporter som jag publicerar visar att antalet klagomål som lämnas in mot vissa försäkringsbolag vida överstiger deras marknadsandel. Dessa klagomål gäller inte bara underskattning av skador på grund av offrets fel, utan också problem med uppsägning av kontraktet eller tvister om premiebeloppet. Därför, när du väljer en försäkringsgivare, är det värt att överväga inte bara priset på försäkringen, utan också försäkringsbolagets rykte eller åsikten från mer erfarna bekanta i detta avseende.
Hur är förfarandet för att lämna in ett klagomål till försäkringsombudsmannen?
– Försäkringsombudsmannen företräder intressen för försäkringstagare, försäkrade, förmånstagare eller förmånstagare enligt försäkringsavtal, medlemmar i pensionsfonder, deltagare i professionella pensionsprogram och personer som uppbär kapitalpension eller deras förmånstagare. Dessa personer har möjlighet att kontakta mig med ett klagomål om sitt ärende. För ingripande är det nödvändigt att skicka ett skriftligt klagomål till försäkringsombudsmannens kontor på adressen: st. Jerusalem 44, 00-024 Warszawa. Klagomålet ska innehålla dina uppgifter, den juridiska person som skadeanmälan avser, försäkrings- eller försäkringsnummer och en sammanfattning av de fakta som är relevanta för ärendet, samt kraven mot försäkringsgivaren och argument som stöder din ståndpunkt. . Du måste också ställa förväntningar på hur ärendet ska hanteras, det vill säga om det blir ett ingripande i försäkringsbolagets angelägenheter eller bara ett uttryck för ett ställningstagande i ärendet. Klagomålet bör åtföljas av en fotokopia av korrespondensen med försäkringsbolaget och andra relevanta handlingar. Om sökanden agerar för annan persons räkning, ska även en fullmakt som ger denne att företräda denne bifogas.
JO ger också kostnadsfri information och rådgivning via telefon och som svar på e-postförfrågningar. Ytterligare information om denna fråga finns på webbplatsen www.rzu.gov.pl.
Förra året beslutade Högsta domstolen på begäran av en talesman att en ersättningsbil skulle hyras ut till offren. Vad är resultatet av detta?
– I en dom den 17 november 2011 (dnr III CHZP 05/11 – reds anm.) bekräftade Högsta domstolen att vid ansvarsförsäkring gäller försäkringsgivarens ansvar för skada på eller förstörelse av ett motorfordon inte. används för officiella ändamål, täcker avsiktliga och ekonomiskt motiverade utgifter för hyra av ett ersättningsfordon, men inte beroende av offrets oförmåga att använda kollektivtrafik. Så poängen med att hyra en ersättningsbil är inte bara att driva företag, som försäkringsbolagen tidigare hävdat, utan också att använda den för att utföra dagliga aktiviteter. Domstolen delade också vår uppfattning att ersättning för kostnaden för att byta ut ett fordon inte kan göras villkorad av om den skadelidande bevisar att han inte kan använda kollektivtrafiken eller är obekväm med att använda den. Enligt Högsta domstolen är det inte motiverat att hyra en ersättningsbil om den skadelidande äger en annan gratis och användbar bil, eller inte har för avsikt att använda den genom att hyra en ersättningsbil, eller inte använt den under reparationstiden. Man bör också komma ihåg att den hyrda bilen måste vara av samma klass som den skadade bilen, och hyrespriserna måste motsvara de faktiska priserna på den lokala marknaden.
